近來，人民銀行、銀保監會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強化金融業務持牌經(jīng)營。多地方銀保監局也將(jiāng)此納入2022年防範化解金融風險工作重點。《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，未來，相關部門將(jiāng)落實功能(néng)監管，持續嚴打跨境非法金融活動，研究各類金融機構的跨區域展業以及對(duì)其的監管問題。

　　專家表示，“無照駕駛”的非法金融活動幹擾了我國(guó)市場正常金融秩序，滋生金融風險隐患，也會(huì)對(duì)參與的具體客戶帶來資金和信息危險。強化金融持牌監管，要繼續完善金融業務監管規則，補齊以地方金融業務具體展業規則爲代表的制度短闆，明确持牌的邊界和内容，特别是對(duì)于市場有真實需求的創新業務，要科學(xué)進(jìn)行規範，做到發(fā)展和治理相統一。

　　監管密集發(fā)聲 強化金融持牌經(jīng)營

　　近來，人民銀行、銀保監會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強化金融業牌照監管。

　　人民銀行金融穩定局局長(cháng)孫天琦近日撰文指出，金融作爲特許行業，必須持牌經(jīng)營。他指出，金融牌照有國(guó)界；國(guó)内大部分中小機構的牌照也有地域限制；部分金融産品或服務僅能(néng)面(miàn)向(xiàng)特定對(duì)象提供，數字環境下也要堅決落實，不能(néng)全網無差别銷售。

　　國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行等九部門日前聯合印發(fā)的《關于推動平台經(jīng)濟規範健康持續發(fā)展的若幹意見》，在健全完善規則制度方面(miàn)，強調完善金融領域監管規則體系，堅持金融活動全部納入金融監管，金融業務必須持牌經(jīng)營。2022年銀保監會(huì)工作會(huì)議表示，堅持金融業務持牌經(jīng)營規則，嚴厲打擊“無照駕駛”行爲。

　　多地銀保監局也將(jiāng)此納入2022年防範化解金融風險工作重點。深圳銀保監局指出，嚴厲打擊金融市場“無照駕駛”“有證違章”行爲。青海銀保監局也表示，堅持金融業務持牌經(jīng)營規則，嚴厲查處“無照駕駛”行爲。

　　“金融是現代經(jīng)濟體系運轉的樞紐，也因此而成(chéng)爲特許經(jīng)營行業，持牌既是其經(jīng)營活動開(kāi)展的基本原則，又是政府對(duì)其進(jìn)行行政監管的重要抓手，不管現在還(hái)是未來，這(zhè)一方向(xiàng)將(jiāng)持續強化。”中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續發(fā)展研究中心副主任車甯表示，具體說來，一方面(miàn)在管理部門和業務領域，不論是人民銀行、銀保監會(huì)以及其他相關機構，不論是傳統金融業務還(hái)是受互聯網、平台經(jīng)濟影響的新興領域，持牌經(jīng)營的管理原則都(dōu)將(jiāng)持續得到貫徹；另一方面(miàn)從時(shí)間上看，不論是風險處置的爬坡階段，還(hái)是監管規則的完善時(shí)期，不論個案還(hái)是一般，“無照駕駛”都(dōu)會(huì)受到嚴厲打擊。

　　劍指跨境、跨區域非法金融業務

　　業内指出，當前金融“無照駕駛”的問題主要在跨境和跨區域金融業務領域，這(zhè)些非法金融活動幹擾了我國(guó)市場正常金融秩序，滋生了金融風險隐患。

　　車甯表示，當前“無照駕駛”主要發(fā)生在非法跨境金融活動領域，主要涉及利用境外而非我國(guó)監管當局頒發(fā)的牌照甚至沒(méi)有牌照，向(xiàng)我國(guó)境内客戶非法提供銀行賬戶、支付服務、證券投資、保險銷售、數字貨币等産品。另外在地方金融業務領域特别是信貸相關領域，還(hái)存在一些超範圍經(jīng)營的情況。這(zhè)些活動不但幹擾了我國(guó)市場正常金融秩序，滋生金融風險隐患，也會(huì)給參與的具體客戶帶來資金和信息危險。

　　孫天琦指出，在數字經(jīng)濟快速發(fā)展、金融領域深化改革和擴大開(kāi)放的大背景下，互聯網平台或技術對(duì)于增強金融機構特别是中小金融機構獲客能(néng)力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務的便利性，發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，這(zhè)個過(guò)程也出現了一些問題和風險隐患。一些境外機構向(xiàng)境内主體跨境開(kāi)展境内禁止的、未對(duì)外開(kāi)放的金融業務。一些境外持牌機構未獲得境内相關牌照，借助互聯網面(miàn)向(xiàng)境内主體提供金融服務。

　　例如，在一些境外銀行網站上，境内個人通過(guò)互聯網提交開(kāi)戶信息就(jiù)直接開(kāi)戶（中間無見證環節）。随後(hòu)，境内個人編造“旅遊”等虛假名目，將(jiāng)境内資金彙至境外個人同名賬戶（大多受到境外銀行境内合作者的“彙款”指導）；一些境外保險機構通過(guò)數字平台，借助線下變相的、實質性的商業存在，在未獲我國(guó)準入的情況下跨境招攬生意，銷售投資類保險産品。

　　相關監管規則完善中

　　事(shì)實上，針對(duì)金融“無照駕駛”問題，一系列監管措施已經(jīng)落地。其中，針對(duì)跨區域展業，2020年後(hòu)，銀保監會(huì)相繼發(fā)布規則，地方法人銀行不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯網貸款業務；2021年1月，銀保監會(huì)、人民銀行下發(fā)通知，明确商業銀行不得通過(guò)第三方互聯網平台開(kāi)展定期存款和定活兩(liǎng)便存款業務，存量業務到期後(hòu)自然結清。第三方互聯網平台的異地存款也被(bèi)禁止。之後(hòu)，金融管理部門要求地方法人銀行不得以各種(zhǒng)方式開(kāi)辦異地存款，相關商業銀行自營平台的跨區域存款也被(bèi)禁止。

　　孫天琦表示，數字經(jīng)濟條件下，金融機構技術上可以實現跨區域展業。未來，需要研究探讨各類金融機構的跨區域展業以及對(duì)其的監管問題。他指出，數字經(jīng)濟條件下，金融牌照的地域邊界和客群邊界的實現，需要監管部門下功夫。功能(néng)監管要落地，不能(néng)說“牌照不是我發(fā)的，不歸我管”，人在“陣地”在。打擊互聯網平台上的違法違規行爲，一定要“打早”“打小”。對(duì)于違法違規、非法金融活動必須重罰，嚴格追究刑事(shì)責任、民事(shì)責任。

　　車甯表示，強化金融持牌監管，首先要繼續完善金融業務監管規則，補齊以地方金融業務具體展業規則爲代表的制度短闆，明确持牌的邊界和内容，特别是對(duì)于市場有真實需求的創新業務，要科學(xué)進(jìn)行規範，做到發(fā)展和治理的統一。在此基礎上持續加強中央金融監管機構與地方金融監管機構，國(guó)内金融監管機構和境外金融監管機構的信息共享和執法協調，加大對(duì)“無照駕駛”和超範圍經(jīng)營的治理，固化工作機制，避免形成(chéng)監管“窪地”。